samedi 12 mai 2012

Comment j'ai rembourse 9200$ en moins de 4 mois!!!!!

Alors là! Il ne s'agit pas d'une solution tout inclus... Je veux juste démontrer que quand on veut, on peut. Il faut juste se commiter et se dire que c'est possible. Je veux dire, s'investir profondément et ne pas se décourager, parce que le processus peut etre long. Payer ses dettes, c'est comme perdre du poids et à ce sujet je sais de quoi je parle. C'est ce qui m'a fait realiser que j'y arriverai. Dis comme ca, ca a l'air excessivement facile mais ca ne l'est pas. Ca prend de l'acharnement. Et pas juste une once de volonté. Et je le redis, car je l'ai déjà mentionné sur mon blogue, parlez-en autour de vous. Les gens comprendront pourquoi vous dites non à une sortie ou alors choisirons un resto moins cher. Il faut etre ferme avec soi-même et imperturbable. Si vous ne pouvez résister au magasinage, évitez les centres d'achats.

La méthode est simple. Déterminez de combien vous avez besoin pour vivre jusqu'à votre prochaine paie. Voyez petit, au pire vous vous reajusterez. Payer le loyer et son transport sur une paye, et les factures sur une autre. Tout montant supplémentaire s'en va pour les dettes à payer.


L'étape la plus cruciale: ouvrir le courrier et notez les soldes de nos cartes de crédits ou autres prêts/marge de crédit. Répéter ceci tous les mois. Sachez que même les cartes à 0% d'intérêts comptent, ce sont les Achetez maintenant- Payez plus tard. Votre carte que vous payez plus ou moins au complet chaque mois compte aussi. Psychologiquement, on va trouver toutes sortes de raisons pour minimiser le montant de sa dette. Ca fait mal surtout que, quand on y pense bien, on a rien a montrer pour cette dette. Alors, prenez votre courage à deux mains et procéder. Vous serez sur un budget serré pendant peut-etre 6 mois ou plus, mais dites vous bien que l'argent qui s'en va payer vos dettes auraient pu rester dans vos poches si vous n'en aviez pas. Je sais bien... On est jeune et on peut mourrir demain, alors profitons! Mais on peut tout aussi bien vivre jusqu'à 90 ans. Mais bref, on s'en reparlera. J'ai commencé en janvier 2012 par ma carte ayant le taux d'intérêt le plus élevé en premier.

Définissez un Quand, date à laquelle vous n'aurez plus de dettes. Ca permet de rester motiver. Et n'oubliez pas de prévoir combien vous paierez en intérêts. Si ca ne vous tente pas de calculer, regardez vos relevés précédents. Ca vous donnera un bon estimé de la somme. Pas besoin d'un spreadsheet hyper fancy. Je l'ai fait sous Notepad, histoire de savoir combien j'aurai à payer au minimum sur chacune de mes cartes chaque mois.

Mes dettes ne sont que des dettes de consommation pour la plupart. Sur 9200$, seulement la moitié a servi à meubler mon appart quand j'ai emmenagé à Montréal, et l'autre moitié... euh... je sais pas trop. Probablement des cossins... ou d'autres choses là mais revenons-en à notre point.

Je percois ma paye bi-mensuellement, soit 2 payes par mois. Etant donné que le montant peut varier d'une fois à l'autre, j'ai coupé les coins ronds. Je me suis basée sur une paye de 72h pour faire mes calculs. Les montants que je vais énoncer par la suite sont tous après impôts.

Pour chacune de mes payes voici dont comment j'ai procédé. Pour la paye du 1er, sur 1250$ je me garde pour tout besoin quel qu'il soit un montant de 200$ pour 2 semaines. Je mets 165$ sur ma carte de crédit et laisse 35$ sur mon compte cheque au cas ou j'aurai besoin de faire un retrait, histoire de pas faire une avance de fonds sur ma carte de crédit (les interets courent des le premier jour du retrait). Le montant restant comprend mon loyer et ma passe de la STM. Je peux donc mettre 675$ sur ma dette. C'est tres serre comme budget et il faut faire preuve de creativité! Je souligne ici que je ne fonctionne pas avec du cash, trop compliqué pour moi. En fait je succombe à la tentation de la dépense facile. Pour la seconde paye du mois, c'est celle des factures!!!! Je n'ai pas eu à modifier mes dates de facturations car mes dates d'échéance sont toutes autour du 21 de chaque mois. Le montant total s'élève à 355$. Pour des factures?????? Oui, monsieur (ou madame la!). Ca inclut mon cell, mes assurances habitations, le cable, le telephone et internet. Je passe beaucoup de temps chez moi alors... on ne lésine pas sur ces affaires là. Par contre, pour le bien de la cause, j'ai modifie plusieurs de mes forfaits. J'ai reussi à gratter des économies de 70$ par mois. Et j'ai surtout arrêter de faire des longues distances de chez nous. Pour un grand total de 695$ de plus a mettre sur mes dettes.

Tout montant excédant mon budget de 1250$ sur mon cheque de paye était également placé pour le remboursement de mes dettes. Ca pouvait aller jusqu'à 500$ de plus par mois. Avec ca, en janvier, j'ai eu 515$ pour le remboursement des taxes. Je ne m'y attendais pas du tout :-) Puis en février, j'ai échangé mes points de recompenses Visa pour un cheque de 500$. J'en ai garde 100$ et mis le reste sur mes dettes.

Le but est de minimiser au maximum votre solde avant l'impression de votre proochain relevé! Le solde des cartes de magasin est mis à jour en ligne deux à trois jours ouvrables apres la réception de votre paiement. Alors ca vaut la peine de s'inscrire pour en voir l'évolution. Pour ce faire, contactez l'émetteur de votre carte.

Mon budget de 200$ était et est encore pour toutes mes dépenses durant 2 semaines. Si je n'en ai plus, j'arrete de dépenser. Que ce soit pour l'épicerie, le resto ou autres... Je choisis donc de toujours faire mon épicerie en premier, et je regarde la circulaire avant de m'y rendre. A force je sais astheure  qu'il y a des deals qui reviennent régulierement. J'achete mes livres (édition kindle) pour 0$ sur amazon.com et parfois j'emprunte à la bibliothèque mais mettons que je prefere la premiere option.

A la mi-mars, il me restait à payer 3800$. Et c'est là, que j'ai recu mon retour d'impôts un gracieux 6200$ (oui c'est mon argent je sais, mais quand on ne s'y attends pas... ca fait vachement plaisir!). Et c'est ainsi donc, qu'à l'heure où on se parle, je suis debt free :-D Je travaille à remplir mon fonds d'urgence. Ca devrait être fait d'ici un mois si tout va bien. L'essentiel: ne pas oublier son but. J'ai écrit la liste de mes dettes sur mon cell, mon i-touch, et j'en ai également glisser une dans l'étui de ma passe de métro!!! Vous allez souvent devoir vous réajuster... Mais ne lésinez pas sur les moyens d'arriver à vos fins. C'est possible et vous disposerez plus d'argent pour vivre la belle vie! allez... Lachez pas!




mardi 1 mai 2012

Sans dettes mais mes relevés de cartes de magasins semblent indiquer le contraire...

Voilà déjà un peu plus d'un mois que mes comptes devraient afficher un solde nul... Mais il n'en est rien. J’étais si impatiente de recevoir mes relevés et de voir le solde afficher 0$ ou moins!!! A la place, pour ma carte 3, le solde actuel est de (792.68) et mon crédit disponible 708$... Et pour ma carte 2, même scénario avec des chiffres différents. Pour le solde actuel (591.62) et le crédit disponible 3411$. Alors laissez moi vous dire que sur le coup, j'étais vraiment mécontente. Je m'attendais à voir des montants pour le crédit disponible de 1500$ et 4000$, respectivement, vu que je ne dois plus RIEN du tout.

Par contre, il me faut bien préciser que pour chacune de ces deux cartes j'avais des plans de paiements qui ne prenaient fin que dans 2 ans. J'ai donc logé un appel à chacune des compagnies afin de savoir ce qui arrivaient, sachant que la totalité du montant dû et même un peu plus avait été payé. Après quelques minutes de conversations, on m'explique que pour avoir un solde à zéro, il faut en faire explicitement la demande... Ben voyons! Ça tombe pourtant sous le sens, c'est payé = c'est payé. Mais il s'agit peut-être là, de quelques stratégies pour la rétention de la clientèle.

Si je n'avais pas téléphoné, j'aurai continué à voir le montant minimum qui couvrait mes achats être débités chaque mois, et ce, jusqu'à ce que mon crédit disponible atteigne ma limite de crédit. Je devrais recevoir mes prochains relevés dans 2 semaines. J'ai une fois encore hâte de voir ce que ça va donner. J'attends quand même du positif... euh du nul je veux dire. Mais on se comprend! hein?! Je dois avouer que de voir le paiement minimum à 0$ a fait du bien :-)

Pour ce qui est de ma carte Visa, tout tient la route comme prévu. Petite victoire personnelle! Mon plan  va pour le mieux. Je continue à payer le montant que je m'étais sur mes dettes sur mon fonds d'urgence afin de le maximiser pour 3 mois de vie sans revenus ou tout autre quelconque évènement, que l'on ne se souhaite absolument pas. Dans mon cas, il s'agit de 1626$ par mois. Et en parallèle, j'ai un maximum de 500$ pour tout imprévu/irrégularité qui ne représente pas une urgence. Il s'agit par exemple de payer les 87$ pour l'utilisation de mon permis de conduire, si bien sûr ce montant n'augmente pas cette année!

vendredi 23 mars 2012

Ca y est... Dette nulle :)

Ouh yeah! Ca fait un bien fou!!!! Je pensais devoir attendre ma prochaine paye, mais non! Un autre remboursement est tombé et vlan! À bat la dette!!!!!

Je lisais sur un blog, qu'on se sent plus léger... et bien? Totalement vrai. C'est juste trop cool comme feeling. De savoir que je vais passer le reste de l'année sans avoir à payer d'intérêts... Ca n'a pas de prix!

Les efforts n'ont pas été vains. Bien au contraire! Je sais bien que l'on vit à crédit mais j'ai décidé de vivre mon crédit différemment. Je vais bien entendu continuer à utiliser ma Visa, j'obtiens des points pour chaque dollar dépensé. En plus mon forfait gratuit ne m'autorise que 15 transactions par mois... Alors Vive Visa!

Par contre, voilà comment je vais procéder dorénavant. Je m'alloue un montant de 200$ de façon bi-mensuelle que je vais donc transférer sur ma carte. Ca va porter mon solde à -200$. Juste d'écrire -200$ c'est trooooop bon. Ok! ok! on continue. Le seul hic avec cette méthode est que mon solde n'est pas updaté instantanément. Mais je sais toujours combien il me reste à dépenser. Mon but est simple: Toujours garder ma balance à 0 et moins. Bien évidemment, cette méthode n'est pas pour tous... Il y a toujours l'option de garder ce montant sur votre compte chèque. Ou vous pouvez le conserver avec vous en argent.

A chacun sa méthode, mais le cash ce n'est définitivement pas pour moi. Je gère mieux à la carte :)

Tout ca pour dire: Payer ses dettes... ça n'a pas de prix! Je me répète mais c'est vrai! Alors ne vous découragez pas. La tâche peut parfois paraître colossale, mais il faut y aller petit à petit. A chaque fois que vous avez un extra, mettez-le sur votre dette même s'il s'agit d'aussi peu que 10$.

Pour ma part, ce qui a aidé est de regarder ma fiche de dettes tous les matins. Il s'agit d'un document tout simple fait sur notepad. Se fixer des objectifs clairs sur comment on va procéder et s'en tenir, quitte à les réajuster. Mais aussi, pour éviter d'être tentée... J'en ai parlé autour de moi. Tous mes proches savaient que j'étais mode Reserrement Budgétaire.

Alors n'abandonnez surtout pas... Bien sûr ensuite il y a une phase de maintien, un peu comme quand on perd du poids. Mais j'ai énormément de volonté et je suis bien préparée. Ca va tranquillemnt devenir un mode de vie :) Dépensez = OUI. Plus que ce qu'on a = NON.

Je jubile!!!!!!!!!!!!!!!!


jeudi 15 mars 2012

En route...To be debt-free!

Ahhhhhh! C'est trop génial comme feeling! Ca n'a juste pas de nom! Je me sens tellement plus légère! 

La raison est simple: Il me reste 270$ de dettes sans intérêt à payer! J'ai ultra hâte à ma prochaine paye... On est bien loin du 8900$ toutes dettes confondues avec lesquels j'ai commencé l'année. Toutes représentaient des dettes de consommation. Bien évidemment, j'ai pu "m'offrir" des meubles et électros avec mais reste que c'était tout de même un bon montant!

J'ai eu un retour d'impôts assez imposant auquel je ne m'attendais pas du tout, il y a encore un mois. J'ai beaucoup hésité avant de décider de le mettre en totalité sur mes dettes. Mais après une analyse minutieuse des intérêts que j'ai payé sur mes cartes ces dernières années, j'ai décidé que j'avais assez contribué à renflouer les caisses de banque!

À ce jour, ma carte Visa est payée en totalité. En dernier, mon solde s'élevait à 2782$. Maintenant, il est à -130$. Je compte toujours m'en servir, car mon forfait bancaire est une vraie joke! J'en reparlerai prochainement. La minute que mon compte remonte à 0, j'attendrai tranquilement ma prochaine paye. A ce stade, bien évidemment, toutes mes factures seront payées et mon épicerie aussi! Même ma passe de métro est incluse.

Continuons donc... Ma carte de magasin à 1070$ en date de ce matin, affiche maintenant un solde NUL. Ouh! OUH! Et sur ma dernière carte, celle à un taux de 29.9% (comment ai-je pu?!!! Erreur de jeunesse doublée d'ignorance...), je me suis fait un devoir de la payer de façon violemment agressive. Rien de moins. Mon dernier relevé affichait 2372 et des poussières. Ce montant inclut une portion sans intérêts de 647$. Au cours des 30 derniers jours, et à force de privation pour la bonne cause, j'ai pu y mettre 1550$. En tout et pour tout cela nous ramène à 270$ incluant le paiement de ce matin. Je n'en reviens juste pas.

J'avais scopé être débarrasée de mes dettes au 1er Juillet. Alors c'est un super coup-de-pouce. Bien sûr, c'est de l'argent qui me revient de droit... mais quand on ne s'y attend pas... ca fait vraiment plaisir :-)

La suite de l'histoire s'annonce comme suit:
  • Payer ma dette de 270$
  • Augmenter mon budget bi-hebdomadaire à 250$
  • Cotiser 250$ par mois dans mon CELI numero 1
  • Ouvrir un CELI numero 2 pour mon fonds d'urgence
  • Continuer à vivre comme si je payais mes dettes... Mais à mon compte d'épargne!
En passant! J'ai ouvert un compte chez ING DIRECT! Y en a une qui va avoir une surprise!






mardi 6 mars 2012

Facture salée...

Maintenant que je suis au fait de mes dates de facturation et que je tiens mes comptes à jour... Surprise!!!!! J'ai appelé pour avoir le solde à payer pour ma prochaine facture de cellulaire et quel n'a pas été mon étonnement en entendant: "Votre solde est de: 250.24$". J'ai essayé de me convaincre que ce n'était qu'une mauvaise blague de mon fournisseur et que le tout reviendrait à la normale très rapidement. Surtout que j'ai fait enlevé des options dont je ne me servais pas qui ont entrainé des économies de 17$ plus taxes.

Je contacte donc le service à la clientèle afin de confirmer qu'il s'agit bien là d'un malentendu. Après plusieurs minutes à écouter la petite musique, la préposée m'avise qu'il y a des frais pour non-respect de l'entente que j'ai signé. Frais qui s'élèvent à 215$ taxes incluses. Pardon? Apparemment, je devais conserver pendant minimum UN AN, un solde avant taxes de 50$. Mais c'est quoi cette histoire? Je sens ma patience s'effriter.

Je prends le temps de lui expliquer que l'on ne m'en avait jamais parlé. Jusqu'à pas plus tard que fin janvier, le total de mon solde était de 45$ et ce depuis 9 mois, alors de quoi parle-t-elle au juste? Tenez-vous bien... De chance!!!!!! Je dois me compter chanceuse car le système s'est trompé et que je dois en payer les frais. Non mais oh! On se croirait à la cour du roi Pétaud. En fait, on y est. Attention à moi car c'est stipuler dans mon contrat, de toutes façons, elle n'y peut rien... Je n'ai qu'à retourner en magasin. On est dimanche.

Je suis bel et bien certaine de n'avoir jamais entendu parler de cette histoire de solde minimum de 50$. Me voilà donc en quête de mon fameux contrat. Il faut dire que je ne suis pas la personne la mieux organisée de ce côté là, mais je suis certaine de l'avoir... quelque part :s Après plus de 30 minutes, je le retrouve et je rappelle. On me sert la même salade à une différence près. Ils peuvent annuler les frais de violation à condition que je reprenne les options que j'ai fait enlever. Et bien évidemment, il n'en est pas question! Je ne m'en sers pas, je ne paye pas. Point à la ligne.

Je demande à parler à un superviseur. Ce dernier commence sa phrase de la façon suivante: "Bonjour madame, mon collègue m'a expliqué que vous avez eu des frais car vous n'avez pas respecté les conditons mentionnées dans votre contrat!". Et moi de rétorquer qu'il n'en était rien. Je lui explique ce qu'il en est, et il m'offre la même sauce que son collègue en rajoutant que si je monte mon solde à 45$, il serait prêt à supprimer les frais de violation. Ca ne va définitivement plus. J'enrage. Je demande à avoir quelqu'un de plus compétent. Ca fait  une heure déjà que j'essaie de faire valoir mon point. Je n'ai pas à payer pour leur erreur, d'autant plus que ce n'est inscrit à aucun endroit sur mon contrat. Nulle part. Niet. Nada. Zéro.

Cette dernière personne me demande de lui lire mon contrat- il se peut qu'il me manque des pages, petite précision de sa part - car dans le sien il est bien indiqué que je dois pour une période d'un an, payer ce fameux 50$... Que je suis CHANCEUSE. La chance... Qui me fait perdre 2h à débattre au téléphone par une belle journée ensoleillée. Mais je suis chanceuse, j'ai du temps à perdre à m'époumonner pour faire valoir mes droits. Mais elle veut m'aider, de toute évidence, et me dit qu'en remettant mes frais à 50$, elle annule tout. Ah! mais pourtant, le superviseur m'offrait de les remettre seulement à 45$. Ah! Il faut qu'elle appelle le magasin où j'ai fait l'acquisition de mon appareil. L'attente est longue... Verdict: des frais de 25$ au lieu du 187$. C'est le mieux qu'elle puisse faire. J'accepte mais ca ne va pas en rester là. Je contacte demain Options Consommateur afin de savoir si j'ai des recours.

La morale de cette perte massive de temps: lisez vos contrats et vérifier vos factures dans les moindres détails. Vous aurez plus d'argent dans vos poches.

jeudi 23 février 2012

Se bâtir un Fonds d'urgence

Cet après-midi, l'espace d'un instant, j'ai cru que ma pseudo tour d'ivoire s'écroulait. Pendant plus de 15 minutes, je suis virtuellement tombée en chute libre mais sans jamais toucher le sol. La raison: plusieurs coupures dans la compagnie pour laquelle je travaille. Et je pensais sérieusement en faire partie.

Sur le coup, je me suis dit "Flute! Mon budget tombe à l'eau!". Mes objectifs aussi, par la même occasion. Je prévois rajouter 250$ par mois pour me permettre d'épargner pour les coups durs. Actuellement, mes maigres économies me permettraient de tenir 3 mois tout au plus.

Je réalise l'importance d'avoir une quelconque somme disponible pour pallier à une situation totalement imprévue. Ce montant fait partie intégrante de mon budget. Et je me fais un devoir de m'y tenir. Disons que je cultive quelques craintes, qui jusqu'ici s'étaient avérées infondées. Mais aujourd'hui, il s'en est fallu de peu. Ce qui a fait la différence? De penser que j'avais un peu d'argent pour me remettre on track. Mais, mon  fonds ne prévoit pas de continuer à faire baisser ma dette, ce n'est pas son but.

Je vous recommande alors de prévoir à votre manne des temps difficile, le paiement minimum de vos différentes cartes si jamais vous avez des dettes, surtout de cartes de crédit. Ce à quoi, je n'ai pas pensé! Mais on en apprend tous les jours. Voilà l'occasion pour moi de corriger le tir. Et aussi une excellente source de motivation pour me cantonner à mes objectifs 2012.

On se croit à l'abri mais il n'en est rien.

mercredi 22 février 2012

Calculatrice de paiements de carte de credit

Mercredi! Youhou! J'ai hâte à Vendredi :)
En fait, aussi fou que cela puisse paraître, j'attends avec impatience ma journée de paie. Non pas que je suis à sec, loin de là! Je veux juste payer mes dettes et les voir baisser le plus rapidement possible. Je suis au sommet de ma forme, et je veux plus qu'en finir avec cela. Je pourrai ainsi investir cet argent dans quelque chose de plus important.

Pour l'heure, mon budget tient la route. Par contre, les tentations sont multiples! Quand je sors de chez nous, je mets des oeillères. J'ai même changé mon parcours pour ne pas succomber. Je pourrai bien me permettre quelques écarts car il me reste 140$ pour 7 jours, mais je ne le ferai pas. Ah que je suis fière de moi!

Mais trève de bavardage... Ce soir, je veux partager un lien que je trouve très utile surtout dans cette phase de ressèrement budgétaire: la calculatrice de paiements de carte de crédit. Elle est offerte par l'agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Définitivement à ajouter à nos favoris.

La calculatrice permet de simuler combien de temps cela vous prendra pour effectuer votre remboursement selon 3 options soient le paiement minimum, un montant x en plus du paiement minimum ou encore un montant fixe par mois. Bien entendu, on doit préciser le solde de départ et le taux d'intérêt de ladite carte.

Le plus génial dans tout ça, c'est que l'on peut obtenir un sommaire détaillé qui illustre très bien la situation. A savoir, le montant des intérêts que l'on aura à payer au fil du temps et bien entendu le solde du compte associé. Notez que cette option est disponible en fin de page.

On peut également savoir combien de temps cela prendra à rembourser notre carte si l'on ne fait que le paiement minimum dû à chaque mois. Et le plus important/intéressant les intérêts que l'on aura à débourser. Dans mon cas, si la tendance se maintient... Je sauverai près de 1000$ sur ma visa.

Essayez-le! Ca vaut la peine, et si vous trouvez qu'il est incomplet, vous pouvez toujours laisser un commentaire.

Tourlou!